Insurans Projek Kerajaan Malaysia: Keperluan JKR, CIDB dan MOF untuk Kontraktor

Anda menang tender projek kerajaan. Surat tawaran keluar. Tapi sebelum boleh mula kerja di tapak, ada satu syarat yang ramai kontraktor terlepas pandang: insurans.

Panduan ini menjelaskan semua jenis insurans wajib untuk projek kerajaan Malaysia, termasuk keperluan spesifik JKR, CIDB dan MOF yang perlu anda penuhi sebelum memulakan kerja.

Panduan ini merangkumi:

• Jenis insurans wajib mengikut kontrak PWD 203A
• Keperluan pendaftaran CIDB dan gred kontraktor
• Perbezaan antara CAR, CGL, WC dan SPPI
• Kesilapan biasa yang menyebabkan kontraktor gagal pematuhan
• Senarai semak insurans sebelum mula kerja di tapak

Kenapa Insurans Projek Kerajaan Berbeza

Projek kerajaan bukan sama seperti projek swasta dari segi keperluan insurans. Kontrak standard JKR (PWD Form 203A) menetapkan jenis dan skop insurans yang wajib diambil oleh kontraktor. Jika gagal mematuhi, kerajaan berhak mengambil insurans bagi pihak anda dan memotong kos daripada bayaran kontrak anda.

Perbezaan utama ialah kontrak kerajaan memerlukan perlindungan yang lebih menyeluruh, tempoh liputan yang lebih panjang (termasuk Defects Liability Period), dan had minimum yang lebih tinggi berbanding projek swasta.

Aspek	Projek Kerajaan	Projek Swasta
Jenis kontrak	PWD Form 203A (standard JKR)	PAM, CIDB Standard Form, atau kontrak khas
Insurans ditetapkan	Ya, jenis dan skop wajib	Bergantung kepada pemilik projek
Tempoh liputan	Sehingga Certificate of Making Good Defects (CMGD)	Biasanya sehingga CPC sahaja
Penalti jika tiada insurans	Kerajaan ambil insurans, potong daripada bayaran anda	Bergantung kepada kontrak
Performance Bond	Wajib untuk kontrak melebihi RM200,000	Tidak semestinya

4 Jenis Insurans Wajib untuk Projek Kerajaan

Kontrak JKR PWD 203A menetapkan empat jenis perlindungan insurans utama yang wajib diambil oleh kontraktor. Setiap satu melindungi risiko yang berbeza dan mempunyai tempoh liputan yang berlainan.

Jenis Insurans	Apa yang Dilindungi	Tempoh Liputan
Contractor's All Risks (CAR)	Kerosakan fizikal kepada kerja kontrak, bahan, dan peralatan di tapak	Dari milikan tapak sehingga CMGD
Liabiliti Pihak Ketiga (CGL)	Tuntutan kecederaan atau kerosakan harta benda pihak ketiga	Dari milikan tapak sehingga CMGD
Pampasan Pekerja (WC)	Kecederaan, penyakit, atau kematian pekerja semasa bertugas	Sepanjang tempoh kontrak
Professional Indemnity (SPPI)	Kesilapan atau kecuaian profesional dalam rekabentuk	Untuk kontrak design-and-build sahaja

Contractor's All Risks (CAR): Perlindungan Kerja Kontrak

CAR adalah insurans utama yang melindungi kerja pembinaan itu sendiri. Polisi ini meliputi kerosakan fizikal kepada semua kerja kontrak akibat risiko yang tidak dijangka, termasuk banjir, kebakaran, runtuhan, kecurian, dan vandalisme.

Untuk projek kerajaan, sum insured CAR mestilah bersamaan dengan nilai penuh kontrak. Ini termasuk kerja asal, variasi, dan bahan yang dibekalkan oleh kerajaan.

Komponen CAR	Penerangan
Seksyen I: Kerja Kontrak	Kerosakan fizikal kepada kerja pembinaan, bahan, dan jentera
Seksyen II: Liabiliti Pihak Ketiga	Tuntutan kecederaan atau kerosakan harta pihak ketiga akibat aktiviti pembinaan
Tempoh Penyelenggaraan	Liputan berterusan semasa DLP sehingga CMGD dikeluarkan
Sambungan untuk Variasi	Wajib dimaklumkan kepada penanggung insurans jika nilai kontrak berubah

Yang penting: jika nilai kontrak berubah akibat Arahan Perubahan Kerja (VOI), anda wajib memaklumkan penanggung insurans untuk menambah sum insured. Kegagalan berbuat demikian boleh menyebabkan under-insurance dan tuntutan anda dikurangkan secara proporsional.

Liabiliti Pihak Ketiga (CGL): Perlindungan Terhadap Tuntutan

Aktiviti pembinaan projek kerajaan sering berlaku berhampiran bangunan sedia ada, jalan awam, dan premis orang awam. CGL melindungi anda daripada tuntutan pihak ketiga yang mengalami kecederaan badan atau kerosakan harta benda akibat aktiviti kerja anda.

Had minimum CGL biasanya ditetapkan dalam dokumen tender. Untuk projek JKR, had biasa ialah antara RM1 juta hingga RM5 juta bagi setiap satu kejadian, bergantung kepada skala dan lokasi projek.

Apa yang Dilindungi CGL	Apa yang Tidak Dilindungi
Kecederaan badan kepada orang awam	Kecederaan pekerja anda sendiri (dilindungi WC)
Kerosakan harta benda jiran tapak	Kerosakan kepada kerja kontrak anda (dilindungi CAR)
Kos guaman pembelaan	Kerugian akibat kelewatan atau penalti kontrak
Kerosakan kepada utiliti bawah tanah	Pencemaran alam sekitar yang berterusan

Pampasan Pekerja (WC): Kewajipan Undang-Undang Majikan

Di bawah Akta Pampasan Pekerja 1952 (Akta 273), setiap majikan wajib memberikan pampasan kepada pekerja yang mengalami kecederaan atau penyakit berkaitan kerja. Insurans WC melindungi majikan daripada liabiliti statutori ini.

Untuk projek kerajaan, WC wajib meliputi semua pekerja di tapak, termasuk pekerja asing. Liputan mestilah aktif sepanjang tempoh kontrak.

Kategori	Penerangan
Siapa yang diliputi	Semua pekerja manual tanpa had gaji; pekerja bukan manual dengan gaji tidak melebihi had yang ditetapkan
Table A	Liputan statutori (Akta 273) + Common Law + Akta Kemalangan Maut 1855
Table B	Common Law + Akta Kemalangan Maut sahaja (untuk bukan "workmen")
Pengiraan premium	Kadar tarif per RM100 gaji tahunan, mengikut klasifikasi pekerjaan
Pekerja asing	Wajib dilindungi; kadar mungkin berbeza

Penting: WC dan caruman PERKESO adalah dua perkara berbeza. WC ialah insurans yang diambil oleh majikan daripada syarikat insurans, manakala PERKESO ialah caruman wajib kepada kerajaan di bawah Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969.

Professional Indemnity (SPPI): Untuk Kontrak Design-and-Build

Jika projek kerajaan anda melibatkan komponen rekabentuk (design-and-build), anda mungkin diwajibkan mengambil insurans Single Project Professional Indemnity (SPPI). Polisi ini melindungi anda daripada tuntutan akibat kesilapan atau kecuaian dalam rekabentuk.

Tidak semua projek kerajaan memerlukan SPPI. Ia hanya wajib apabila kontraktor bertanggungjawab ke atas rekabentuk, bukan sekadar membina mengikut lukisan yang disediakan oleh JKR.

Aspek SPPI	Penerangan
Bila diperlukan	Kontrak design-and-build sahaja
Apa yang dilindungi	Kesilapan, kecuaian, atau kelalaian dalam rekabentuk profesional
Had perlindungan	Biasanya bersamaan nilai kontrak atau seperti ditetapkan dalam tender
Tempoh liputan	Termasuk tempoh selepas siap projek (biasanya 3-6 tahun)

Keperluan Pendaftaran CIDB dan Gred Kontraktor

Sebelum boleh menyertai tender projek kerajaan, kontraktor mesti berdaftar dengan CIDB di bawah Akta 520. Gred pendaftaran menentukan had maksimum nilai projek yang boleh ditender. Pendaftaran juga memerlukan bukti bahawa anda mempunyai kapasiti insurans yang sesuai.

Gred CIDB	Had Nilai Projek	Performance Bond Wajib?
G1	Sehingga RM200,000	Tidak
G2	Sehingga RM500,000	Ya (kontrak > RM200,000)
G3	Sehingga RM1,000,000	Ya
G4	Sehingga RM3,000,000	Ya
G5	Sehingga RM5,000,000	Ya
G6	Sehingga RM10,000,000	Ya
G7	Tiada had	Ya

Penalti kerana menjalankan kerja pembinaan tanpa pendaftaran CIDB yang sah: denda antara RM10,000 hingga RM100,000 di bawah Seksyen 25, Akta 520 (Pindaan 2011).

Performance Bond dan Jaminan Kontrak

Selain insurans, kontrak kerajaan melebihi RM200,000 memerlukan Performance Bond bernilai 2.5% atau 5% daripada nilai kontrak, bergantung kepada syarat kontrak. Bond ini berfungsi sebagai jaminan bahawa kontraktor akan menyiapkan kerja mengikut syarat kontrak.

Performance Bond boleh dikeluarkan oleh syarikat insurans atau bank. Bond insurans biasanya lebih murah dari segi kos tetapi tidak semua agensi kerajaan menerimanya.

Jenis Bon/Jaminan	Nilai	Tempoh
Performance Bond	2.5% atau 5% nilai kontrak (mengikut syarat kontrak)	Sehingga 12 bulan selepas tamat DLP atau CMGD
Design Guarantee Bond	Seperti ditetapkan dalam kontrak	Untuk kontrak design-and-build sahaja

Tempoh Liputan Insurans: Dari Tapak Sehingga CMGD

Salah satu kesilapan paling biasa ialah kontraktor hanya mengambil insurans untuk tempoh pembinaan sahaja. Kontrak JKR memerlukan liputan yang berterusan dari tarikh milikan tapak sehingga Certificate of Making Good Defects (CMGD) dikeluarkan.

Ini bermakna anda masih perlukan perlindungan aktif semasa Defects Liability Period (DLP), yang biasanya berlangsung 12 hingga 24 bulan selepas CPC.

Fasa Projek	Insurans Aktif?	Catatan
Milikan tapak → CPC	Ya (wajib)	Tempoh pembinaan aktif
CPC → CMGD (DLP)	Ya (wajib)	Liputan berterusan untuk kerja pembaikan kecacatan
Selepas CMGD	Tidak wajib	Tanggungjawab berpindah kepada pemilik bangunan
Sambungan Masa (EOT)	Ya (wajib)	Insurans mesti dilanjutkan seiring dengan EOT

Kesilapan Biasa Kontraktor dalam Insurans Projek Kerajaan

Ramai kontraktor, terutamanya gred G1 hingga G4, membuat kesilapan yang boleh menyebabkan tuntutan ditolak atau kontrak diambil semula. Berikut adalah kesilapan paling kerap berlaku.

Kesilapan	Akibat	Penyelesaian
Insurans tamat sebelum CMGD	Tiada perlindungan semasa DLP; kerajaan boleh potong bayaran	Pastikan tempoh polisi termasuk DLP penuh
Sum insured tidak dikemas kini selepas VOI	Under-insurance; tuntutan dikurangkan secara proporsional	Maklumkan penanggung insurans setiap kali ada perubahan nilai
WC tidak meliputi pekerja sub-kontraktor	Kontraktor utama masih bertanggungjawab di bawah undang-undang	Pastikan WC sub-kontraktor aktif atau ambil liputan menyeluruh
Tidak melaporkan kemalangan kepada penanggung insurans	Tuntutan boleh ditolak kerana lewat pelaporan	Laporkan dalam tempoh yang ditetapkan dalam polisi
Membeli insurans minimum tanpa memahami skop	Jurang perlindungan semasa tuntutan sebenar	Dapatkan nasihat profesional tentang skop perlindungan yang sesuai

Senarai Semak Insurans Projek Kerajaan

Gunakan senarai semak ini sebelum memulakan kerja di tapak projek kerajaan. Setiap item mestilah diselesaikan sebelum anda boleh bermula dengan selamat dan mematuhi syarat kontrak.

Item	Status
Pendaftaran CIDB aktif dan gred sesuai dengan nilai kontrak	☐
Polisi CAR aktif dengan sum insured = nilai kontrak penuh	☐
Liputan CAR termasuk tempoh DLP sehingga CMGD	☐
CGL aktif dengan had minimum seperti ditetapkan dalam tender	☐
WC meliputi semua pekerja termasuk pekerja asing	☐
Caruman PERKESO terkini untuk semua pekerja layak	☐
SPPI diambil (jika kontrak design-and-build)	☐
Performance Bond (2.5% atau 5% mengikut kontrak) telah dikemukakan	☐
Salinan semua polisi dikemukakan kepada S.O./JKR	☐
Sub-kontraktor disahkan mempunyai insurans sendiri atau diliputi	☐

Perbezaan Antara Projek Persekutuan, Negeri dan Badan Berkanun

Walaupun semua projek kerajaan mempunyai keperluan insurans yang serupa, ada perbezaan halus antara projek di bawah JKR Persekutuan, JKR Negeri, dan badan berkanun.

Agensi	Kontrak Standard	Catatan
JKR Persekutuan	PWD Form 203A (Rev. 2007)	Keperluan insurans paling ketat dan terperinci
JKR Negeri	Berdasarkan PWD 203A dengan pindaan negeri	Mungkin ada keperluan tambahan mengikut negeri
Badan Berkanun	Pelbagai; mungkin guna PAM atau CIDB Form	Semak dokumen tender untuk keperluan spesifik
Kementerian/Jabatan	Mengikut arahan MOF dan JKR	Mesti patuhi Arahan Perbendaharaan

Soalan Lazim (FAQ)

Apa insurans yang wajib untuk projek kerajaan Malaysia?

Empat jenis insurans wajib: Contractor's All Risks (CAR), Liabiliti Pihak Ketiga (CGL), Pampasan Pekerja (WC), dan Professional Indemnity/SPPI untuk kontrak design-and-build. Ini ditetapkan dalam kontrak standard JKR PWD Form 203A.

Berapa lama insurans projek kerajaan perlu aktif?

Dari tarikh milikan tapak sehingga Certificate of Making Good Defects (CMGD) dikeluarkan. Ini termasuk tempoh pembinaan dan Defects Liability Period (DLP) yang biasanya 12 hingga 24 bulan selepas CPC.

Apa berlaku jika kontraktor tiada insurans yang diperlukan?

Kerajaan berhak mengambil insurans bagi pihak kontraktor dan memotong kos daripada bayaran kontrak. Ini ditetapkan dalam kontrak PWD 203A dan boleh menjejaskan aliran tunai projek anda.

Adakah sub-kontraktor perlu insurans sendiri?

Ya, setiap sub-kontraktor sepatutnya mempunyai WC dan CGL mereka sendiri. Tetapi kontraktor utama tetap bertanggungjawab secara undang-undang, jadi anda perlu memastikan liputan sub-kontraktor adalah aktif dan mencukupi.

Berapa nilai Performance Bond yang diperlukan?

2.5% atau 5% daripada nilai kontrak, bergantung kepada syarat kontrak, untuk projek melebihi RM200,000. Bond ini boleh dikeluarkan oleh bank atau syarikat insurans dan perlu aktif sehingga 12 bulan selepas tamat DLP atau CMGD dikeluarkan.

Apa perbezaan antara WC dan PERKESO?

WC ialah polisi insurans daripada syarikat insurans yang melindungi liabiliti majikan di bawah Akta Pampasan Pekerja 1952. PERKESO ialah caruman wajib kepada kerajaan di bawah Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969. Kedua-duanya diperlukan dan melengkapi satu sama lain.

Bilakah SPPI diperlukan untuk projek kerajaan?

Hanya untuk kontrak design-and-build di mana kontraktor bertanggungjawab ke atas rekabentuk. Jika anda hanya membina mengikut lukisan yang disediakan oleh perunding JKR, SPPI tidak diperlukan.

Bolehkah saya menggunakan polisi insurans tahunan sedia ada untuk projek kerajaan?

Bergantung kepada jenis polisi. Polisi WC dan CGL tahunan mungkin boleh digunakan jika had dan skop mencukupi. Tetapi polisi CAR biasanya perlu diambil khusus untuk setiap projek kerana sum insured berdasarkan nilai kontrak spesifik.

Foundation Conclusion

Keperluan insurans projek kerajaan lebih ketat daripada projek swasta. Kegagalan memenuhi syarat boleh menyebabkan penangguhan projek, potongan bayaran, dan masalah undang-undang yang serius.

Sebagai pakar insurans harta dan kejuruteraan di Malaysia, Foundation membantu kontraktor memahami dan memenuhi semua keperluan insurans untuk projek kerajaan, dari permohonan tender hingga CMGD.

Hubungi pakar risiko kami untuk penilaian keperluan insurans projek anda

Penafian: Artikel ini menyediakan panduan umum berdasarkan peraturan dan perlindungan insurans yang tersedia di pasaran Malaysia setakat Mac 2026. Peraturan mungkin dipinda dan terma polisi berbeza mengikut syarikat insurans. Sentiasa sahkan keperluan dengan agensi berkaitan atau rujuk profesional bertauliah sebelum membuat keputusan.